Aseguranza para negocios pequeños en Tucson

¿Qué cubre la aseguranza para un negocio pequeño?

Cuando la gente dice "aseguranza para el negocio", casi siempre está hablando de dos cosas que trabajan juntas. La primera es la responsabilidad general (general liability). Esta responde, en la mayoría de los casos, cuando su negocio le causa un daño a otra persona o a la propiedad de alguien más: un cliente se resbala en su local, usted daña la pared de un cliente mientras hace un trabajo, o alguien lo demanda por un producto o un anuncio. No cubre a sus propios empleados lesionados (eso es otra cosa que verá más abajo) ni el daño a sus propias cosas.

La segunda es una póliza BOP (Business Owner's Policy). Una BOP junta, en un solo paquete y por lo general más barato que comprarlas por separado, la responsabilidad general más la protección de su propiedad comercial: su inventario, su equipo, sus herramientas, y muchas veces la pérdida de ingresos si un incendio o un desastre lo obliga a cerrar un tiempo. Es la base típica para una tiendita, un restaurante, un salón o una oficina en Tucson. Los negocios más grandes o de más riesgo suelen construir sobre esa base con coberturas adicionales.

Tengo una LLC. ¿De todas formas necesito aseguranza?

Esta es la pregunta que más escuchamos, y la respuesta sincera es que, en la mayoría de los casos, sí, la sigue necesitando. La LLC y la aseguranza hacen cosas distintas. Su LLC separa el negocio de usted como persona: si el negocio tiene una deuda o pierde una demanda, generalmente sus bienes personales (su casa, su carro, su cuenta) están más protegidos. Pero la LLC no paga el reclamo. No le da dinero al cliente lesionado ni cubre el equipo que se le quemó; solo traza una línea legal alrededor de sus bienes personales.

Y esa línea no es a prueba de todo. Un tribunal puede "perforar el velo corporativo" (piercing the corporate veil) y llegar hasta usted personalmente, algo que, según los abogados de negocios, pasa con más facilidad en las LLC de un solo dueño, donde una persona controla todo. También suele haber responsabilidad personal si usted actuó con negligencia propia, firmó una garantía personal, o mezcló el dinero del negocio con el personal. En pocas palabras: la LLC protege sus bienes, y la aseguranza es la que de verdad paga la cuenta. Se necesitan las dos, no una en lugar de la otra. Para las preguntas legales de su LLC, lo mejor es un abogado; nosotros nos encargamos de la parte de la aseguranza.

¿La ley de Arizona me obliga a tener esta aseguranza?

Para la mayoría de los negocios, la responsabilidad general y la BOP no son obligatorias por ley estatal en Arizona. Lo que casi siempre las vuelve obligatorias en la práctica son los contratos: el dueño del local que le renta el espacio se la va a pedir en el contrato de arrendamiento, un cliente grande la va a exigir antes de dejarlo empezar el trabajo, y ciertas licencias (por ejemplo, algunos contratistas o las guarderías) exigen requisitos mínimos de cobertura.

La cobertura que sí exige la ley de Arizona es distinta: la compensación de trabajadores (workers' compensation). Bajo el estatuto de Arizona (A.R.S. §23-961 y §23-902), casi todo negocio que emplea trabajadores de forma regular —de tiempo completo o medio tiempo— debe tener esta cobertura, y por lo general no existe una exención solo por ser un negocio chico. Si usted tiene aunque sea un empleado, generalmente le toca. Las reglas exactas de quién queda obligado tienen excepciones, así que confírmelo con nosotros o con el DIFI antes de asumir que aplica o no aplica a su caso. La póliza tiene que ser con una aseguradora autorizada por el Departamento de Seguros e Instituciones Financieras (DIFI) de Arizona. Si trabaja usted solo, sin empleados, por lo general no está obligado, pero muchos clientes se la piden de todas formas.

¿Qué mueve el costo de la aseguranza de negocio?

Aquí no le vamos a dar un número, porque no hay un número honesto hasta que un agente vea su negocio; cualquiera que le suelte un precio por teléfono sin preguntar nada está adivinando. Lo que sí podemos decirle con claridad es qué mueve el precio:

El tipo de negocio y su riesgo. Una oficina de contabilidad y un taller de soldadura no pagan igual, porque no tienen el mismo riesgo de que alguien salga lastimado. Sus ventas y su nómina. Entre más grande el negocio y más empleados, más expuesta está la aseguradora. Sus límites y deducibles. Cuánta cobertura quiere y cuánto está dispuesto a pagar de su bolsillo antes de que entre la póliza. Su ubicación y su local. El edificio, la zona de Tucson, si es propio o rentado. Su historial de reclamos y cuánto tiempo lleva operando. Y qué coberturas junta: una BOP en paquete suele salir mejor que piezas sueltas.

Como Somos es una agencia independiente, no trabajamos para una sola compañía: comparamos varias aseguradoras y buscamos el ajuste que de verdad le conviene a su negocio, en español si así lo prefiere. Ese es el punto de comparar en vez de aceptar la primera cotización que le llegue.

Ver también: Aseguranza con ITIN y Aseguranza de trailas.